Dies beunruhigt Ökonomen und Verbraucherschützer, die den plötzlichen Anstieg der Nutzung dieser Dienste mit einem Mangel an Transparenz und einem Mangel an Transparenz bemängeln Die regulatorische Aufsicht lässt sie sich fragen, wie viel Schulden die Amerikaner tatsächlich haben.
Während andere Haushaltsschulden, wie Kreditkartenausgaben und Autokredite, von der Federal Reserve erhoben und verfolgt werden, sind die Daten zum Kauf jetzt und später bezahlen (BNPL) nicht enthalten, da die Finanzierung in der Regel von Nichtbankquellen bereitgestellt wird und noch nicht erfolgt ist umfassend an Kreditauskunfteien gemeldet.
Dies bedeutet, dass es keine öffentlich zugängliche Datenbank mit Verbraucherschulden in Bezug auf BNPL, Transaktionsvolumen, Zahlungsverzugsraten, Gebühren und Zinsbelastungen gibt.
„Es besteht kein Zweifel, dass es eine große Lücke in unserem Verständnis der finanziellen Bedingungen der Menschen gibt, wenn Sie jetzt kaufen, später bezahlen nicht berücksichtigen“, sagte Matt Schulze, Senior Credit Analyst bei LendingTree. „Das ist ein Problem für Kreditunternehmen, Auskunfteien und Kreditgeber.“
Rote Flaggen
Von Affirm und Apple bis hin zu PayPal und Zip werden BNPL-Transaktionen derzeit auf mindestens 100 Milliarden US-Dollar pro Jahr geschätzt – eine Zahl, von der Analysten sagen, dass sie innerhalb weniger Jahre auf 1 bis 4 Billionen US-Dollar steigen könnte.
Diese Arten von Dienstleistungen teilen den Kauf in vier oder mehr Raten auf, die über einen Zeitraum von einigen Wochen oder Monaten bezahlt werden. Kunden können für jede Transaktion ein neues Konto eröffnen oder ein Konto für ihre Einkäufe behalten, solange sie ihre Zahlungen pünktlich leisten. BNPL-Konten werden normalerweise ohne oder mit minimalen Zinsen angeboten und kommen oft ohne eine schwierige Bonitätsprüfung aus.
Ein wichtiger Nachteil ist das Risiko, sich ziemlich leicht zu verschulden, ohne es zu merken, sagte Terry R. Bradford, ein Forscher für Zahlungssysteme bei der Federal Reserve in Kansas City.
Der Ratenzahlungsprozess, sagte sie, erwecke den Anschein, als würde jemand praktisch nichts für die Waren oder Dienstleistungen bezahlen, die er erhält.
„Die Möglichkeit besteht also darin, dass Sie in Ihren Gedanken an alles denken können, was Sie in diesen vier Raten kaufen, und infolgedessen nehmen Sie mehr Schulden auf, als Sie es tun würden, wenn Sie es vollständig bezahlen müssten“, sagte sie.
Sie fügte hinzu: „Die Möglichkeit, Ihre Schulden mit ‚Jetzt kaufen, später bezahlen‘-Darlehen über viele Dienstleister anzuhäufen, ist eines der größten Risiken, die ich sehe.
Die drei großen Kreditauskunfteien sagten, dass sie damit beginnen werden, BNPL-Aktivitäten in Kreditauskünfte aufzunehmen, aber sie müssen sich immer noch auf die Anbieter dieser Informationen verlassen. Derzeit melden einige BNPL-Anbieter die Nichtzahlung von Zahlungen oder Fälle, in denen Pläne bezahlt wurden.
„Bei allem, was in der Wirtschaft vor sich geht, erhält dies nicht die Aufmerksamkeit, die es verdient“, sagte er. „Mittlerweile trifft es junge Menschen und Menschen mit Bankenmangel hart, was ihre Kreditwürdigkeit auf Jahre hinaus vernichten könnte.“
„Die Leute kaufen mehr, als sie sollten, und sie geben es zu. Ob es aggressives Marketing ist, ob es Impulskäufe sind, ob es der Glaube ist, ‚Ich werde morgen mehr bekommen‘, sie verwenden viele davon [services],“ Er hat gesagt.
Das größte Warnsignal für Lux, den ehemaligen Chief Risk Officer bei Chase, ist, was die Leute mit diesen Dienstleistungen kaufen und wie Kunden einen „umlaufenden Kreislauf von immer mehr Schulden“ schaffen können.
„Sie kaufen Reinigungsmittel, sie kaufen Socken, sie kaufen Turnschuhe, sie kaufen alltägliche Haushaltsgegenstände“, sagte er. Wenn die Leute anfangen zu spinnen Bei alltäglichen Einkäufen wie Lebensmitteln weißt du, dass es ein Problem gibt.“
Es bedeutet bis zum Ende
BNPL-Anbieter sehen ihr Angebot als sicherere und nachhaltigere Option als herkömmliche Kreditlinien.
„Das gesamte Produkt und Geschäft basiert auf dem Prinzip des langfristigen Erfolgs und der Zahlungsfähigkeit der Verbraucher“, sagte Libor Michalek, Head of Technology, Risk and Operations bei Affirm. „Und wenn sie es nicht können, teilen wir das negative Ergebnis.“
In einer per E-Mail gesendeten Erklärung als Antwort auf Fragen von CNN Business schrieb ein Klarna-Sprecher:
„Unsere zinsfreien Produkte sollen Menschen vor Schulden bewahren. Wir führen bei jedem Kauf strenge Eignungsprüfungen durch, bewerten die Kreditvergabekriterien und Ausgabengrenzen ständig neu und beschränken die Nutzung unserer Dienste, bis versäumte Zahlungen beglichen sind.“
Charlotte Principato, Finanzdienstleistungsanalystin bei Morning Consult, sagte, einige Verbraucher nutzen die Dienste von BNPL in der Hoffnung, ein Budget einzuhalten oder ihre Finanzen von Monat zu Monat auszugleichen.
„Für mich zeigt es, dass es ein Mittel zum Zweck ist“, sagte sie. „Es ist eine wohlüberlegte Entscheidung, wie man Geld verdient und ein bisschen weiter geht, während man trotzdem die Ziele erreicht, die man will, und trotzdem die Dinge bekommt, die man braucht.“
Dies gilt insbesondere für die Vielzahl von Amerikanern, die keine konstanten Monatsgehälter haben, sagte sie.
„Sie müssen jeden Monat mit unvollständigen Daten darüber arbeiten, wie hoch sein Gehalt sein wird, und trotzdem in der Lage sein, welche Art von Fixkosten zu decken, und dennoch freiwillige Einkäufe tätigen, die jeder tätigen dürfen sollte“, sagte sie.
Kein Handlungsspielraum
Die alleinerziehende Mutter, die in einer Kleinstadt im Süden von Texas lebt, nimmt sich jeden Tag 90 Minuten Zeit. Zu Hause hat sie drei heranwachsende Teenager.
Um sein Budget zu erhöhen, verwendet BNPL es für diskretionäre Einkäufe und auch für einige wichtige Dinge, einschließlich einer kürzlich erschienenen Lebensmittelrechnung in Höhe von 400 US-Dollar.
Für Ramirez war die Aufteilung der Kosten über die „Jetzt kaufen, später bezahlen“-App eine bessere Alternative, als eine Kreditkarte zu belasten, einen Kredit aufzunehmen oder auf die Zahlung einer Stromrechnung zu verzichten. Wenn alle Zahlungen pünktlich geleistet werden, berechnen die meisten BNPL-Dienste keine Zinsen oder Verzugsgebühren.
„Ich möchte das nicht für immer machen, aber es ist schön zu wissen, dass ich es immer wieder verwenden kann, falls ich in Zukunft jemals in Schwierigkeiten geraten sollte“, sagte sie.
Zach Wasser von CNN Video hat zu diesem Bericht beigetragen.
Korrektur: Eine frühere Version dieses Artikels hat die Größe der BNPL-Branche falsch berechnet. Es wurde erwartet, dass die Transaktionen im Jahr 2021 mindestens 100 Milliarden US-Dollar erreichen werden.
